Lãi suất thế chấp do bên cho vay ấn định.

Bên cho vay sẽ xem xét một số yếu tố khi xác định lãi suất thế chấp của người vay, chẳng hạn như lịch sử tín dụng của người vay, số tiền trả trước hoặc giá trị ngôi nhà. Lạm phát, tăng trưởng việc làm và các yếu tố kinh tế khác nằm ngoài tầm kiểm soát của người vay có thể làm tăng rủi ro cũng đóng vai trò trong cách bên cho vay ấn định lãi suất của họ.

Không có công thức chính xác, đó là lý do tại sao lãi suất thế chấp thường khác nhau giữa các bên cho vay.

Mặc dù các công cụ trực tuyến, chẳng hạn như công cụ so sánh lãi suất thế chấp ở trên, cho phép bạn so sánh lãi suất thế chấp trung bình hiện tại bằng cách trả lời một vài câu hỏi, bạn vẫn sẽ muốn so sánh Ước tính khoản vay chính thức từ ít nhất ba bên cho vay khác nhau để đảm bảo bạn nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất với khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất Sau khi nộp đơn xin thế chấp, bên cho vay sẽ cung cấp Ước tính khoản vay với thông tin chi tiết về khoản vay.

Hãy chú ý cụ thể đến bên cho vay nào có lãi suất thế chấp, APR và khoản thanh toán gốc và lãi dự kiến thấp nhất.

Sau đó, hãy xem lại Phí phát sinh nằm trên Ước tính khoản vay trong Chi phí khoản vay để xem bên cho vay tính bao nhiêu phí (cũng được phản ánh trong APR). Phí và APR càng cao thì bên cho vay tính càng nhiều phí để mua khoản vay.

Các chi phí còn lại thường áp dụng cho tất cả các bên cho vay, vì chúng được xác định bởi các dịch vụ và chính sách mà bên vay lựa chọn, ngoài thuế địa phương và phí của chính phủ.

Lãi suất là tỷ lệ phần trăm của tổng số dư khoản vay được trả cho bên cho vay hàng tháng (tức là chi phí vay tiền từ bên cho vay).

Tỷ lệ phần trăm hàng năm, hay APR, là tổng chi phí vay dưới dạng tỷ lệ phần trăm của số tiền vay, bao gồm lãi suất cộng với bất kỳ khoản phí bổ sung nào như điểm chiết khấu và các chi phí khác liên quan đến việc vay vốn.

Một số bên cho vay có thể sử dụng từ "điểm" để chỉ bất kỳ khoản phí trả trước nào được tính theo tỷ lệ phần trăm số tiền vay của bạn.

Điểm là một thuật ngữ mà bên cho vay thế chấp đã sử dụng trong nhiều năm và trong khi một số điểm có thể làm giảm lãi suất của bạn, thì không phải tất cả các điểm đều ảnh hưởng đến lãi suất của bạn.

Điểm thế chấp có thể được tìm thấy trên Ước tính khoản vay mà bên cho vay cung cấp sau khi bạn nộp đơn xin thế chấp.

Phí phát sinh là khoản phí mà bên cho vay tính cho người vay khi thực hiện khoản vay thế chấp. Phí này có thể bao gồm xử lý đơn đăng ký, thẩm định và cấp vốn cho khoản vay cũng như các dịch vụ hành chính khác.

Phí phát sinh thường không tăng trừ khi trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như khi bạn quyết định sử dụng một loại khoản vay khác.

Ví dụ, chuyển từ khoản vay thông thường sang khoản vay VA. Bạn có thể tìm thấy phí phát sinh trên Ước tính khoản vay.

Điểm chiết khấu là khoản phí tùy chọn được thanh toán khi đóng sổ, giúp giảm lãi suất của bạn.

Về cơ bản, điểm chiết khấu cho phép bạn cân bằng giữa phí đóng sổ và khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Bằng cách thanh toán điểm chiết khấu, bạn sẽ trả nhiều phí hơn ngay từ đầu nhưng nhận được lãi suất thấp hơn, giúp giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn để bạn trả ít hơn theo thời gian. Bất kỳ điểm chiết khấu nào đã mua sẽ được liệt kê trên Ước tính khoản vay.

Mỗi điểm bằng 1% số tiền vay.

Ví dụ, một điểm trên khoản vay 100.000 đô la sẽ bằng 1% số tiền vay hoặc 1.000 đô la. Hai điểm sẽ bằng 2% số tiền vay hoặc 2.000 đô la.

Số tiền chính xác mà lãi suất của bạn được giảm tùy thuộc vào bên cho vay, loại khoản vay và thị trường thế chấp nói chung. Đôi khi, bạn có thể nhận được mức giảm lãi suất tương đối lớn cho mỗi điểm đã thanh toán.

Những lần khác, mức giảm lãi suất cho mỗi điểm đã thanh toán có thể nhỏ hơn. Mỗi bên cho vay có cấu trúc giá riêng và một số bên cho vay có thể đắt hơn hoặc rẻ hơn so với các bên cho vay khác - bất kể bạn có trả điểm hay không.

Khi so sánh các ưu đãi từ các bên cho vay khác nhau, hãy yêu cầu cùng một số điểm hoặc tín dụng từ mỗi bên cho vay để xem sự khác biệt về lãi suất thế chấp.

Tín dụng cho vay là khi người cho vay cung cấp cho bạn tiền để bù đắp chi phí đóng cửa của bạn. Đôi khi đây là một sự trao đổi để có lãi suất cao hơn.

Khi bạn nhận được tín dụng cho vay để đổi lấy lãi suất cao hơn, bạn trả ít hơn ngay từ đầu nhưng trả nhiều hơn theo thời gian vì lãi suất cao hơn.

Khóa lãi suất thế chấp (hay "khóa") có nghĩa là lãi suất của bạn sẽ không thay đổi giữa ngày lãi suất của bạn bị khóa và ngày đóng miễn là bạn đóng trong khung thời gian quy định của khóa lãi suất và không có thay đổi nào đối với đơn đăng ký của bạn.

Nếu lãi suất của bạn bị khóa, lãi suất của bạn sẽ không thay đổi do biến động của thị trường, nhưng lãi suất vẫn có thể thay đổi nếu có thay đổi trong đơn đăng ký của bạn - chẳng hạn như số tiền vay, điểm tín dụng hoặc thu nhập đã xác minh của bạn.

Khi bạn cảm thấy mình đang nhận được mức lãi suất thế chấp tốt nhất có thể và bạn lo lắng rằng lãi suất có thể tăng, thì việc khóa lãi suất của bạn có thể là một ý tưởng hay.

Lãi suất thế chấp thay đổi hàng ngày, đôi khi thậm chí là hàng giờ, đó là lý do tại sao lý tưởng nhất là khóa lãi suất thế chấp khi lãi suất ở mức thấp nhất.

Các khoản vay mua nhà có lãi suất thay đổi như thế chấp lãi suất điều chỉnh (ARM) và các khoản vay tín dụng thế chấp nhà (HELOC) gián tiếp liên quan đến lãi suất quỹ liên bang.

Khi lãi suất quỹ liên bang tăng, các ngân hàng sẽ phải trả nhiều tiền hơn khi vay từ các ngân hàng khác.

Chi phí cao hơn cho ngân hàng có thể có nghĩa là lãi suất thế chấp của bạn sẽ cao hơn. Các khoản vay ARM đang trong thời hạn cố định (tiểu bang không thay đổi) sẽ không bị ảnh hưởng bởi mức tăng này. Tuy nhiên, nếu bạn nghi ngờ rằng sắp có mức tăng của liên bang hoặc vừa mới có mức tăng, bạn sẽ muốn hành động nhanh chóng nếu bạn đang muốn thay đổi hoặc vẫn chưa khóa thế chấp lãi suất cố định.